对于多数中国家庭而言，家庭资产很可能就是一套房子。央行曾在《金融界》发表中国城镇家庭资产负债报告显示，我国的城镇家庭平均资产约318万元，与此同时，在家庭资产中，房屋资产占到了70%左右的比重，“非房地产的金融资产”比重很低，在30%以下。这也就意味着，按照平均值来计算，如果一个家庭拥有总资产300万元，那么有210万元是房子。房子对家庭的重要性，不仅体现在家庭资产占比高方面，更体现在房子是生活的依托、是城市融入的门槛。一方面房子为家庭成员提供了遮风避雨的场所，这是房子自然属性的体现；另一方面房子可以让家庭成员实现落户、上学、医疗等方面的附属权益。随着房价越来越高，房子也被赋予了更高的资产地位。01多数人买房，通过按揭贷款实现的。数据显示，在2019年末，五大行发放的个人住房贷款达到了17.5万亿元，同比提升13.2%。工商银行发放个人买房贷款占到个人贷款的比重达80.9%；剩下的农行、邮政、建行、交行个人买房按揭贷款占到个人贷款的比重分别为77.2%、61.8%、35.3%、21.4%。所以，专家分析指出，现阶段全国80%以上的买房人，都是通过按揭贷款实现购房的，银行贷款成为了支持买房人圆“购房梦”的主要支撑。大量的住房贷款源源不断流向房地产市场，这也成为了高房价能够继续得以维持和推高的基础性条件之一。02个人月收入50%左右用于偿还房贷月供。贝壳研究院曾发布《全国购房者调查报告》，通过对年度买房人的费用开销做出分析，报告给出了结果，现阶段，90后的买房人月收入有43.5%的比例用于偿还房贷债务；80后月收入的40.8%用于偿还房贷债务；70后月收入的32%用于偿还房贷债务。也就意味着年龄越小，房贷占到个人月收入的比重就越高。从城市层级来看，三四线城市的年轻人房贷占比相对更高一些，一二线城市的房贷比例相对较低，其实不难理解，三四线城市的平均收入水平较低，但是面对动辄上百万元的房子，收入的大部分比例自然需要用于偿债，一二线城市虽然房价高，但是收入相对也更高一些，收入和债务的剪刀差很大，所以房贷占比较低。03如果个人无力偿还房贷，房子会怎么办？估计多数买房人都不知道“自己有朝一日无力偿还房贷了，自己房子会怎样”这个问题。毕竟多数人没有尝试过，也不敢轻易尝试。一般而言，会进行“断供”的购房者只有3类人：第一类，随着房价下跌，自己的房产剩余价值已经远远不及房贷债务，与其负债前行，不如果断弃房断供。举个例子：张三在5年前购买了一套房子，价值200万元，向银行按揭贷款150万元，30年等额本息为290万元，不过张三买房之后，这里的房价就开始下滑了，到2021年，套房子已经贬值至120万元，远远低于自己未偿清的银行房贷，所以张三果断放弃了偿还房贷。第二类，个人收入出现了状况，以至于短期无力偿还月供。2020年，网上流传了这么一个故事，一位网络架构师月薪2万元，买了一套房子月供达到1.5万元，在正常的工作状态下，月供轻轻松松。但是2020年他失业了，2万元/月的收入瞬间降为了0状态。兜里没有钱的情况下，即便想偿还房贷，也有心无力。第三类，受自然灾害的影响，房子消失、贷款人消失。这就回到了正文的主题，20201年7月17日以来，河南省出现了历史上罕见的极端天气情况，天降暴雨，数据显示，全年至少50%以上的降雨量在短短2个小时内倾泻而下，带来的影响也很大。受到暴雨的影响，河南多个城市出现了大量内涝、洪水等情况，路上的车辆被纷纷冲走、很多城市楼房的一楼和二楼房子被洪水淹没，家庭资产带来的损失无法估计。根据有关统计，这一次的洪水带来的受灾群众数量达到380万人。同时也出现了洪水冲垮房子的情况，根据楚天都市报的报道，7月20日，河南巩义的一栋7层高的楼房，在洪水的而不断侵袭下，轰然倒塌。此外，荥阳也曾出现了一个三层高住房倒塌的情况。好在所有住户已经提前完成转移，没有造成任何人员伤亡。04房子被洪水冲垮，房贷还需要还吗？一位银行专家说了答案！对于这个问题，指闻君咨询了身边的一位银行专家朋友，他这么说的“个人买房贷款与银行之间是一种债务关系，依据的是双方签订的《贷款合同》，其中就有相关规定，贷款人需要确保抵押物金额的足够，如果不足需要弥补。”银行专家这么说，银行对外发放贷款，也是出于利润的需要，不会平白无故给购房者贷款。在向外发放按揭贷款的时候，银行早就为自己准备好了救生衣。购房者需要提供超过贷款额的资产作为抵押，一旦个人无力偿还贷款的时候，银行可以采用法律途径把抵押物进行拍卖，以挽回银行贷款损失。简而言之就是，你要买房贷款100万元，那么你的抵押物至少价值100万元，通常在120万元以上。那么，抵押物消失了，房子被洪水冲垮，房贷“会取消”吗？合同中有这样的一行小字，且看下图。咱们解释一下：“抵押期间由于乙方（这里主要是指贷款买房者）的过错或其他原因（没有标注任何情况，但是自然灾害也属于其中之一，毕竟这并非银行方面的过错）造成抵押价值（买房之初，抵押物是即将购买的这套房产）减少，乙方应在30天内向甲方（办理贷款的金融机构）提供与减少价值相当的其他担保，否则甲方（贷款银行）有权立即处置抵押物。”从合同和法律层面而言，即便是你的房子被洪水卷走了，那么你的银行房贷依然不能取消，也需要按时偿还。不过，话说回来，面对自然灾害，这是谁都不想见到的，房子被冲毁了，也是无奈之举。2008年的汶川地震，估计很多人记忆犹新，房子倒塌了之后，国家就出了规定，对于已经发放的贷款、灾后不能按时偿还的，可延期6个月，这6个月延期不罚息、不记入征信。所以说，即便是房子被毁掉了，也不用有过多的担心。
